飞常旅客 VERYLVKE

对于英国这种信息联网做得相当全面的国家来说，信用记录对于一个人的生活来说是很重要的。小到签约手机网络、申请信用卡，大到申请车贷房贷，信用记录都是一个直接决定成功与否的标准。今天就给大家介绍下基本的相关信息。

【信用分数有多重要】

先来聊点背景知识，讲讲这个信用记录或者信用分到底是什么。首先需要澄清的是，英国并没有统一的信用评分，三大信用机构（下面会提到）有自己的计算公式，但这也仅仅代表它们内部的算法，并没有普适性。

一般来说，在你申请信用卡或者房贷时，银行会从其中一个信用机构调取你的信用报告，然后根据自己的评判标准来决定是否批准你的申请；其实想想也知道，房贷这么严肃的事情怎么可能依靠一个第三方机构的评分来决定呢？

某些金融机构也可能有自己内部的评判标准。最典型的就是美国运通，如果你已经是它家有良好记录的客户，那么申请信用卡时通过内部系统就可以直接获得批准，申请信息甚至完全不会出现在三大机构的信用报告上。

总之一句话：Don’t take the credit score too seriously! 尽管这个分数在大体上反映出了你信用记录的好坏，但是其高低并不和你信用卡或房贷申请的成功率成正比。我来英国的前几年Experian分数一直在六七百的层级上徘徊，还曾经被发配到了Poor，可是办理各种信用卡一直妥妥的。相反，满分申请信用卡被拒也大有人在。

相较之下，了解自己具体的信用记录比单纯看一个分数要重要得多。

【查询信用】

英国有三家主要的信用机构：Experian / Equifax / TransUnion，各自有网站提供信用查询服务：

• Experian: 大概是最出名的一个信用机构，免费版只能看到信用分数，最高值999很容易达成
• Clearscore：背后公司为Equifax，其信用报告包括个人信息、借贷账户、支付历史和搜索记录等较完整的信息；信用分满分1000，超过600就算高的了
• Credit Karma：背后公司为TransUnion，报告全面性类似于Clearscore，信用分满分为710

Experian和Clearscore的信息每月更新，可付费获得每日更新的报告；Credit Karma则是每周更新。

三个网站建议大家都注册一下，免费版的就够用了。Experian实在太抠门，另两家各擅胜场：Credit Karma更新周期很短，Clearscore在你信息变动时有比较智能的邮件提醒。

至于信用报告的具体内容，虽然各家网站有差别但八九不离十：

• 信用分数 Credit Score，这是信用机构综合你的各项记录打出的分数。
• 个人信息，包括（历史）住址和你拥有的银行、信用卡、电信和房贷账户等。
• 搜索历史，即你的信用记录被查询的历史。这又分为两类，第一类叫Soft Pull，包括你自己的查询以及雇主、金融公司的Background Check，不会影响你的信用评分；第二类叫Hard Pull，在你每次申请信用卡的时候生成，会影响你的信用评分。
• 问题报告及建议，包括你信用记录有缺陷的地方以及该如何改进。

尤其是如果你刚来英国、或者准备申请信用卡或房贷，了解下自己的信用记录并作出对应提高还是挺有必要的。这些信用报告还有一个很重要的用途：如果你的身份信息不幸被盗用（被室友偷办信用卡的案例很多），可以第一时间察觉。

【建立和改善信用】

上面有提到每家机构对于信用记录都有自己的评判标准，那么建立信用记录就是一个比较宽泛或者主观的话题，不过当然还是有规律可循的。感兴趣的可以阅读下Money Saving Expert的这篇文章，我也根据自己的经验和理解大概总结一下要素：

• 有一个时间长的银行账户。你名下的Current Account历史越久越好，所以下次想要撸Switch Bonus时还是谨慎点好。
• 有一张额度很高的信用卡。对于你的信用记录来说，一张额度很高的信用卡远比许多额度低的信用卡更加有用。
• 有较低的信用卡利用率。”高额度低使用”是最优解，简单来说就是避免刷爆信用卡，最理想的情况是在每个月出账单之前全额偿还，账单金额为零。
• 不频繁申请信用卡等。一般来说申请银行账户和信用卡都会产生Hard Pull，而太多HP会严重损坏你的信用；我曾经有朋友申请汇丰开户被莫名其妙加了十几个HP，导致信用分惨不忍睹。
• 按时还款不拖欠。主要指信用卡，但也包括水电费和Council Tax等。听着简单但其实也容易犯错，我某次刚申请的信用卡忘记设DD导致没有按时还款，Late Payment记录跟了好几年。
• 在Electoral Register上登记。如果你可以注册选民（非英国籍只有苏格兰能注册）记得登记一下，不过相对来讲重要性较低，毕竟对于很多人来说是没办法实现的。

对于初来乍到的人来说，可以考虑办理一张Credit Building信用卡（如Vanquis和Aqua）来建立自己的信用记录，不过这类卡片的额度都非常低、也不带什么权益，实用价值很有限。个人更推荐在三至六个月之后尝试美国运通卡，官网上的Pre-check就能看到成功率，一般来说下卡难度不高。

好了讲完了，希望对大家有所帮助！